Le prêt relais

Le prêt relais : une solution de financement transitoire dans le cadre d'un achat immobilier en France

Le prêt relais est une solution de financement temporaire destinée principalement aux propriétaires immobiliers souhaitant acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu leur propriété actuelle.
Il fait partie de la famille des prêts immobiliers.
Ce type de prêt permet de faire le pont financier entre l'achat d'un nouveau bien immobilier et la vente du bien actuel, d'où son nom de "prêt relais".
Le prêt relais se pratique pour les achats de maison et d'appartement.

Comment fonctionne le prêt relais ?

Le fonctionnement du prêt relais est relativement simple. Lorsqu'un propriétaire souhaite faire un achat immobilier dans le cadre d'un nouveau projet, mais n'a pas encore vendu son logement actuel, il peut souscrire un prêt relais auprès d'une banque ou d'un organisme financier. Ce prêt temporaire est généralement accordé pour une durée de 12 à 24 mois, période pendant laquelle le propriétaire doit vendre son bien actuel.
Dans certain cas on peut aller jusqu'à 10 ans, on parle alors de prêt in finé et non plus de prêt relais. Le fonctionnement reste similaire.

Le montant du prêt relais pour un achat immobilier correspond généralement à un pourcentage de la valeur estimée du bien à vendre, souvent entre 60% et 70%. Ce pourcentage peut varier en fonction de la banque, des conditions du marché immobilier et de la zone géographique.
La valeur du bien peut être estimée par un expert immobilier mandaté par la banque ou bien par la présentation de mandat de vente.

Types de prêts relais

Il existe plusieurs types de prêts relais pour un achat immobilier, chacun adapté à des situations spécifiques :

Le prêt relais sec :

Ce type de prêt temporaires est utilisé lorsque le propriétaire n'a pas besoin de souscrire un autre prêt immobilier pour l'achat du nouveau bien. C'est le cas quand le bien vendu est plus cher que l'achat immobilier prévu. On retrouve ce cas de figure quand des personnes vendent leur maison pour acheter un appartement plus adapté à leur âge.
Il permet de couvrir uniquement le financement de la nouvelle acquisition jusqu'à la vente du bien actuel.
Le prêt relais sec n'est pas distribué par toutes les banques, le plus simple est de s'adresser à un courtier en crédit.

Le prêt relais adossé :

Aussi appelé prêt relais jumelé, il est combiné avec un prêt immobilier classique.
Il est souvent utilisé lorsque le prix du nouveau bien est supérieur à la valeur de l'ancien bien. Le prêt relais couvre alors la partie de l'achat non couverte par la vente de l'ancien bien.
Ce type de prêt relais peut fonctionner également si vous avez un encours de crédit sur le bien à vendre. Dans ce cas, le prêt relais peut solder l'encours du crédit.

Le prêt relais avec franchise partielle :

Dans ce cas, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt relais. Le capital est remboursé en une seule fois à la vente de l'ancien bien. Il n'y a pas de pénalité de solde anticipé.
Cette option peut être avantageuse pour ceux qui souhaitent minimiser leurs mensualités pendant la période de transition.

Le prêt relais avec franchise totale:

Dans le cas de franchise totale, vous ne payez pas les intérêts chaque mois, ils se cumulent et sont rajoutés au montant du prêt relais au moment du solde.

Avantages et inconvénients du prêt relais

Comme tout produit financier, le prêt relais présente des avantages et des inconvénients qu'il convient de bien comprendre avant de s'engager.

Avantages :

Flexibilité Financière : Permet d'acheter un nouveau bien sans attendre la vente de l'ancien, offrant une plus grande liberté et réactivité sur le marché immobilier.

Réalisation Rapide : Les formalités pour obtenir un prêt relais sont souvent plus rapides que pour un prêt immobilier classique.

Possibilité de Franchises : Certaines formules permettent de ne payer que les intérêts durant la période de transition, ce qui peut alléger les charges mensuelles.

Inconvénients :

Coût Potentiel Élevé : Il faut payer les intérêts pendant toute la durée du prêt. Il peut y avoir des frais de garantie et d'expertise à ajouter.

Risque Financier : Si la vente de l'ancien bien prend plus de temps que prévu, l'emprunteur peut se retrouver en difficulté financière pour rembourser le prêt relais.

Pression Temporelle : La durée limitée du prêt relais peut mettre la pression pour vendre rapidement, parfois à un prix inférieur à celui espéré. Le durée de 24 mois permet souvent de vendre au bon prix.

Conclusion

Le prêt relais est une solution temporaire efficace, pour un achat immobilier, pour ceux qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre leur propriété actuelle. Il offre une flexibilité précieuse mais comporte également des risques et des coûts qu'il est important de bien évaluer. Avant de souscrire un prêt relais, il est recommandé de bien analyser sa situation financière, de comparer les offres des différents établissements financiers et de prévoir des solutions de repli au cas où la vente du bien actuel prendrait plus de temps que prévu.

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