L'assurance emprunteur du prêt immobilier

Qu'est ce que l'assurance emprunteur?

L'assurance emprunteur est un assurance qui couvre l'emprunteur d'un crédit contre différents risques. 
Les risques couverts les plus courants sont:
-le décès
-l'invalidité 
-l'incapacité de travail
-et occasionnellement  la perte d'emploi

En cas de sinistre l'assurance prend en charge tout ou partie du prêt en fonction du taux de couverture souscrit au départ.

Qu'est ce que le taux de couverture?

Le taux de couverture est le pourcentage du prêt assuré.

Lorsque vous êtes seul à emprunter c'est 100% du crédit qui est assuré, ce qui signifie qu'en cas de décès l'assurance remboursera la totalité du capital restant dû à la banque.
En cas d'incapacité temporaire de travail c'est à dire en cas de maladie, l'assurance paiera 100% de la mensualité à votre place ou couvrira 100% de votre baisse de revenu.
Cela dépend si vous avez souscrit un assurance indemnitaire ou forfaitaire.

Si vous êtes deux emprunteurs vous pouvez choisir le taux de couverture de l'assurance.
Le total de la couverture doit au minimum faire 100% pour qu'en cas de décès simultané des deux emprunteurs la totalité du crédit soit remboursé.

Mais vous pouvez aussi choisir de vous assurer jusqu'à 100% chacun.

En général on peut répartir la taux de couverture en fonction des revenus de chacun dans le foyer.
Exemple: Si dans un foyer avec 5000 euro de revenus mensuels un des emprunteurs gagne 3000 euro, cela représente 60% des revenus du ménage alors il s'assurera de préférence à 60%, en cas de sinistres 60% de la mensualité ou du capital sera pris en charge par l assurance.

En général il y a une franchise de 90 jours avant la prise en charge dans le cas de l incapacité de travail.

Quelles est la différence entre une assurance indemnitaire et une assurance forfaitaire?

Dans le cas d'une assurance indemnitaire la prise en charge de la mensualité est fonction de votre perte de revenu. 
Exemple: si vous êtes assuré à 100% et que votre salaire passe de 2000 euro à 1000 euro en maladie vous avez une baisse de 50% de vos revenus , l assureur couvre 100% de la perte soit 50% de la mensualité.

Aujourd'hui la majorité des assurances emprunteur des crédits distribués par les banques sont indemnitaires.

Dans le cas de l'assurance forfaitaire il n'y a pas de considération des revenus, si vous êtes assuré à 100% et que vous êtes en arrêt maladie l'assurance paiera la totalité de l'échéance vous n'aurez plus rien à payer.

Les assureurs intervenant en délégation proposent le plus souvent un couverture forfaitaire.

Peut -on choisir son assurance ce prêt?

En théorie vous pouvez prendre l'assurance de votre choix, soit celle proposée pas la banque avec le crédit soit une délégation auprès d'un assureur à partir du moment ou les couvertures sont équivalentes à celles de l'assurance de la banque.

Mais dans la pratique les banques imposent souvent leur assurance.

Cependant plusieurs lois existent pour pouvoir changer d'assurance en cours de prêt.
Loi Hamon, Loi Bourquin et Loi Lemoine

N'attendez plus pour changer d'assurance contactez votre courtier en assurance de prêt qui vous fera un devis sans engagement